¿Qué es el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca y cómo puedes usarlo?

El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca es una solución temporal para los propietarios de vivienda con dificultades económicas que les está costando llegar a fin de mes en épocas difíciles o inciertas. Pero ¿qué significa el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado? ¿Cómo funciona un plan de aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado sobre una hipoteca? ¿Y de qué manera afecta tu puntuación de crédito? Todas son preguntas importantes que debe hacer cualquier persona que quiere aprender más de esta opción para tratar los atrasos en los pagos de hipotecas y bienes raíces. Solo sigue leyendo para aprender cómo funciona el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado y si es adecuado para ti.

En efecto, el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca se refiere al proceso de suspender temporalmente o reducir los pagos de una hipoteca. Esto ocurre cuando el administrador de tu hipoteca o tu prestamista te permiten suspender o reducir tus pagos por un período de tiempo limitado y preespecificado. Ten en cuenta: según los términos de un acuerdo de este tipo, los prestatarios no pueden simplemente ya nunca hacer estos pagos. En cambio, por medio de un acuerdo de aplazamiento o reducción de pagos con el prestamista, se les da la oportunidad de pagar la totalidad de la cantidad suspendida cuando termine el período del aplazamiento o reducción.

Con esto en mente, el aplazamiento o reducción de pagos no te absuelve permanentemente la deuda sin cumplir y no te libera de tener que pagar lo que debes. En cambio, se te da la oportunidad de disminuir temporalmente tus cargas económicas y hacer los pagos atrasados o reducidos al final del período de aplazamiento o reducción de pagos.

Firmada como ley en 2020, la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (CARES) permitió que los administradores coordinaran grandes cantidades de aplazamientos o reducción de pagos por un tiempo determinado durante la pandemia del COVID-19.

¿Te cuesta cumplir con tus obligaciones financieras mensuales? El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado puede ser una solución útil para ayudarte a recuperar el ritmo de tu presupuesto y ponerte al día en los pagos de la hipoteca.

Para ver si eres elegible para el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca, comienza por comunicarte con el administrador de tu hipoteca. Este te dirá las opciones de ayuda económica para las que calificas y te ayudará a comenzar el proceso de solicitud. Una vez hayas solicitado el aplazamiento o reducción de pagos, tendrás que definir los términos para esta forma de alivio económico con tu proveedor hipotecario. Por ejemplo: los temas que tocarás incluirán cuánto durará el período de aplazamiento o reducción de pagos, cómo se verá tu plan de pagos temporalmente ajustado, si el administrador de tu hipoteca avisará del aplazamiento o reducción de pagos a las oficinas de crédito, y cómo se verá tu plan de nuevos pagos. Una vez termina el período de aplazamiento o reducción de pagos y hayas confirmado el cumplimiento de todos los términos acordados, el proceso finaliza, aunque los efectos sobre tu crédito pueden durar más tiempo.

Observa que el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca es diferente de la ejecución hipotecaria (el proceso legal por el que un proveedor de hipotecas busca vender tu casa después de que te atrasas por un período de tiempo prolongado en los términos del préstamo). De hecho, el aplazamiento o reducción de pagos es un medio para ayudar a evitar una ejecución hipotecaria y darles a las personas con necesidad económica el tiempo suficiente para que se recuperen. También es diferente del diferimiento (generalmente una solución posterior al aplazamiento o reducción de pagos) que generalmente implica mover los pagos faltantes al final del período del préstamo para que los pagues en el momento en que termines de pagar tu hipoteca.

En pocas palabras: El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado sirve para ofrecer una solución a corto plazo para los prestatarios que están teniendo dificultades económicas. Si prevés que tendrás dificultades económicas duraderas, tal vez quieras considerar un refinanciamiento o una modificación del préstamo como una solución más permanente.

Para enfrentar los retos causados por los efectos persistentes de la pandemia del COVID-19, el gobierno de los Estados Unidos tuvo que ofrecer el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado a los propietarios de viviendas con un sinfín de tipos de préstamos respaldados por el gobierno federal. Por ejemplo, según la Ley CARES, es posible que seas elegible para recibir el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado si eres un propietario de vivienda que compró su bien raíz usando uno de los siguientes tipos de préstamos:

• VA
• FHA
• USDA
• HUD
• Fannie Mae
• Freddie Mac

Toma en cuenta que es posible que seas elegible para el aplazamiento o reducción de pagos por el COVID-19 si has tenido dificultades económicas por los efectos de la pandemia, ya sea directa o indirectamente (por la pérdida del empleo, una discapacidad reciente que afecta tu capacidad para trabajar, etc.). Para los tipos de préstamos incluyendo del VA, el USDA y la FHA, puedes presentar una solicitud para recibir el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de tu hipoteca relacionado con el COVID-19 mientras la emergencia nacional por el COVID-19 siga vigente. Por ahora, no hay una fecha límite vigente para los préstamos respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac.

Aquí encontrarás respuestas a muchas de las preguntas frecuentes que puedas tener. 

¿Cambiará mi período de pago después del aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado?

Cuando termine el período de tu aplazamiento o reducción de pagos, se reanudará tu período de pago normal. Durante el período de tu aplazamiento o reducción de pagos, no tienes que hacer ningún pago, pero el administrador seguirá enviando los estados de cuenta de tu hipoteca cada mes. Toma en cuenta que puedes hacer pagos parciales sobre las cantidades pendientes del préstamo si tienes los medios para hacerlo durante este período. (Esto te permite reducir la cantidad que tendrás que pagar al final del período de aplazamiento o reducción de pagos).

¿El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca afecta mi tasa de interés?

Recuerda que las tasas de interés pueden cambiar antes, durante y después de que ocurra el aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca si tienes una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM). Sin embargo, si tienes una hipoteca con tasa de interés fija tu tasa de interés no cambiará.

En cualquier caso, aunque los intereses siguen acumulándose durante el período del aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca, no tienes que pagarlos hasta que termine este período. Habla con el administrador de tu hipoteca para obtener más información si tienes preguntas antes de que comience el proceso.

Nota adicional: Si calificas y el administrador de la hipoteca acepta hacer una modificación del préstamo después del aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca, no olvides que la tasa de interés (al igual que el plazo de tu préstamo en sí) puede cambiar. 

¿Afecta mi puntuación de crédito un aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca?

Si pasas por el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de tu hipoteca, eso generalmente se verá reflejado como una entrada negativa en tu informe de crédito, con el estado actual de tu hipoteca 30, 60, 90, etc. días atrasado.

Por supuesto, el impacto en tu puntuación de crédito sería peor si simplemente no hicieras ningún pago en lugar de suspenderlos usando el aplazamiento o reducción por un tiempo determinado. Por eso, es vital que hables con tu prestamista lo más pronto posible si crees que te enfrentas a la posibilidad de atrasarte en los pagos de los próximos meses.

De manera similar, también es importante que cumplas los términos del aplazamiento o reducción de pagos de tu hipoteca. Si no cumples, tu casa podría ser remitida para ejecución hipotecaria, pues tu prestamista tendrá que denunciar el saldo vencido.

¿Cuánto tiempo puede durar el aplazamiento o reducción de pagos de una hipoteca?

Un plan de este tipo generalmente dura entre 3 y 6 meses. Sin embargo, puedes pedir una extensión si necesitas más tiempo para recuperarte. En la mayoría de los casos, esto significa recibir una extensión hasta de 12 meses. La Ley CARES permitió el aplazamiento o reducción de pagos por COVID-19 de un máximo de 18 meses. Si quieres obtener más información, comunícate con el administrador de tu hipoteca para determinar si eres elegible, por cuánto tiempo y cómo hacer la solicitud.

¿Puedo refinanciar si estoy en un período de aplazamiento o reducción de pagos?

No. Un propietario de vivienda tiene la opción de pedir un refinanciamiento solo después de completar su aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado (no durante), y solo si primero puede hacer un cierto número de pagos mensuales puntuales. Cuando hayas hecho el número necesario de pagos requeridos, podrás ser elegible para solicitar el refinanciamiento con tu prestamista.

El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca presenta un medio útil para suspender temporalmente tu obligación de hacer los pagos mensuales de la hipoteca, y te permite mantener una buena reputación con el administrador de tu préstamo. Aunque no te absuelve de las deudas pendientes, que debes pagar cuando termine dicho período, puede ser una solución temporal útil para los propietarios de vivienda que están teniendo dificultades económicas. Si el COVID-19 u otras circunstancias están exprimiendo tu presupuesto, considera llamar a tu prestamista para hablar sobre la opción de aplazar o reducir los pagos por un tiempo determinado.

Sin embargo, no lo olvides: esto es una solución temporal, usualmente solo el primer paso en buscar un alivio económico. Si necesitas una solución más permanente para las dificultades que estás enfrentando, considera solicitar un refinanciamiento o la modificación del préstamo. Puedes obtener más información sobre las diversas opciones disponibles para ti si hablas con un experto en préstamos hipotecarios hoy mismo.