Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas: definición y explicación

La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) es una ley federal que exige que ciertas instituciones financieras reporten datos sobre sus prácticas de préstamo.

Su propósito es promover la transparencia en el mercado de préstamos para la vivienda, ayudar a los reguladores y al público a identificar posibles prácticas de préstamo discriminatorias y garantizar un acceso justo al crédito hipotecario.

Como comprador de vivienda, familiarizarte con la HMDA puede proporcionarte información sobre cómo operan los prestamistas y cómo se monitorea la información hipotecaria.

¿Cuál es la historia de la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas?

Promulgada por el Congreso en 1975, la HMDA exige que los prestamistas reporten datos que ayuden a identificar la discriminación en las prácticas de préstamo y la escasez de crédito, particularmente en los barrios urbanos.

En resumen, la HMDA respalda los esfuerzos del gobierno federal para proporcionar igualdad de oportunidades de vivienda en los Estados Unidos.

Los objetivos principales de la ley son:

• Determinar si los prestamistas cubiertos satisfacen las necesidades de vivienda residencial en sus comunidades.
• Permitir que los funcionarios públicos determinen dónde se utiliza mejor el financiamiento público para atraer capital privado.
• Identificar posibles discriminaciones en los préstamos.

Inicialmente, la Junta de la Reserva Federal fue responsable de implementar la HMDA. En 1980, el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales comenzó a coordinar la recopilación y publicación de los datos de la HMDA, una función que continúa desempeñando en la actualidad.

La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor, promulgada en 2010, transfirió la autoridad para la elaboración de normas de la HMDA a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau). También amplió el alcance de la información que se debe recopilar, reportar y divulgar según la HMDA.

¿Cómo funciona la HMDA?

La HMDA exige que prestamistas específicos proporcionen datos sobre sus prácticas de préstamos hipotecarios. Esto incluye la demografía de los solicitantes, los detalles de los préstamos e información específica de las propiedades que compran.

Esta información se envía anual o trimestralmente a las autoridades reguladoras, como la CFPB, que la publica en una base de datos pública anonimizada.

¿Cómo puedo acceder a los datos de la HMDA?

Si te interesa consultar los datos de la HMDA para investigar los préstamos hipotecarios en tu comunidad, evaluar la efectividad de los programas de préstamos o utilizarlos como fuente para evaluar a los prestamistas hipotecarios, puedes acceder a los datos a través del sitio web de la CFPB. Puedes buscar bases de datos nacionales y prestamistas individuales.

Estas son todas las formas en las que puedes acceder a los datos de la HMDA:

• Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB): el sitio web de la CFPB tiene una interfaz fácil de usar para acceder a los datos de la HMDA.
• Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales: el consejo proporciona una plataforma para acceder a datos agregados de la HMDA. El consejo gestiona la publicación de los datos de la HMDA y mantiene los años de datos más recientes en la misma página. El consejo también cuenta con datos más antiguos de la HMDA, incluyendo cuadros, gráficas y un mapa interactivo.
• Data.Gov: los datos de la HMDA también están disponibles en Data.Gov, un recurso integral de datos gubernamentales.
• Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria: La NCRC ofrece herramientas y recursos para explorar los datos de la HMDA.

Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas: ¿qué información reporta?

La información que los prestamistas deben reportar según la HMDA incluye:

• Información del solicitante. Información personal sobre los solicitantes, como raza, origen étnico, sexo, ingresos y puntuación de crédito.
• Información de la propiedad. Información sobre la propiedad que se financia, incluyendo su ubicación y tipo.
• Detalles del préstamo. Detalles específicos relacionados con el préstamo, como la cantidad del préstamo, la tasa de interés, el plazo y si se trata de una hipoteca de tasa fija o ajustable.
• Estado del préstamo. Información sobre la decisión final del préstamo, incluyendo si la solicitud se aprobó, denegada o retirada. La HMDA también obtiene datos sobre los motivos de denegación, si corresponde.

Cómo presentar una queja sobre préstamos o sobre la Ley de Vivienda Justa

Si quieres denunciar una violación de la Ley de Equidad de Vivienda o presentar una queja, puedes:

• Comunicarte con la oficina de protección al consumidor de tu estado. Ellos pueden ayudarte con quejas contra empresas, investigar estafas, fraudes y otros asuntos.
• Comunicarte con el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Denuncia la discriminación en la vivienda ante el HUD en línea, por teléfono o por correo postal.
• Comunicarte con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Presenta una queja a la CFPB si crees que un prestamista te ha discriminado por cualquier motivo.
• Presentar una queja directamente con la institución financiera. Comunícate con el gerente de su sucursal, la línea directa de servicio al cliente o soporte en línea.
• Escribir al fiscal general de tu estado. Escribe al oficial legal superior de tu estado para denunciar la discriminación hipotecaria en tu estado.

Conclusión: Los reportes de la HMDA son fundamentales

Al final, la HMDA ayuda a garantizar que los bancos y prestamistas rindan cuentas sobre cómo manejan las solicitudes y los préstamos hipotecarios. Al exigir transparencia, la HMDA ayuda a promover prácticas de préstamo justas, dando a los compradores de viviendas más confianza en que recibirán un trato justo.

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