Cómo comprar una casa después de que hayas estado en quiebra: lo que debes saber

*A partir del 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage® ya no acepta solicitudes de préstamo del USDA.

¿Tienes una quiebra en tu historial? Si es así, podrías pensar que nunca podrás volver a tu normalidad financiera. Sin embargo, la verdad es que la quiebra no es una mancha permanente en tu informe de crédito. Incluso es posible comprar una casa después de que hayas estado en quiebra si sabes qué pasos seguir.

En este artículo, veremos con más atención cómo comprar una casa después de haber estado en quiebra. También te mostraremos cuánto tienes que esperar después de completar una solicitud de un préstamo y cómo puedes aumentar tus posibilidades de tener éxito.

Antes de que puedas obtener un préstamo, tendrás que esperar hasta que un juez te libere de la deuda que causó la quiebra o que la desestime si la quiebra no cumple los requisitos. Pero exactamente ¿cuánto tienes que esperar? La respuesta depende del tipo de quiebra que tengas en tu expediente y el tipo de préstamo que quieras.

El Capítulo 7

El tipo más frecuente de quiebra es la del Capítulo 7. Durante una quiebra según el Capítulo 7, un tribunal elimina tus deudas que califican. Desafortunadamente, tu crédito también se verá muy afectado.

Si has estado en quiebra según el Capítulo 7, tendrás que esperar al menos cuatro años después de que un tribunal te libere de la deuda que causó la quiebra o que la desestime para calificar para un préstamo convencional.

Los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno son menos severos. Tienes que esperar tres años después de que tu quiebra se desestime o te liberen de la deuda que la causó para obtener un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Para calificar para un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), solo tienes que esperar dos años después de que te liberen de la deuda o que desestimen la quiebra.

El capítulo 13

Una quiebra según el Capítulo 13 es menos grave que una según el Capítulo 7. En lugar de anular la deuda, el Capítulo 13 implica una reorganización de tus deudas. Esto significa que es posible que tengas que hacer pagos programados a tus acreedores. La quiebra según el Capítulo 13 tampoco tiene un gran efecto en tu puntuación de crédito, y puedes conservar tus activos.

La cantidad de tiempo que tienes que esperar para solicitar un préstamo convencional después de una quiebra según el Capítulo 13 depende de cómo decida el tribunal tratar tu quiebra. Si el tribunal desestima tu quiebra, debes esperar al menos cuatro años a partir de esa fecha para poder solicitar un préstamo. Si el tribunal te libera de la deuda que causó la quiebra, el período de espera para que deudores que hayan estado en quiebra puedan solicitar una hipoteca convencional que cumpla los requisitos de la Fannie Mae es de cuatro años a partir de la fecha en que te declaraste en quiebra y dos años desde la fecha en que se desestimó la quiebra.

Igual que en la quiebra del Capítulo 7, los estándares son un poco más relajados para préstamos respaldados por el gobierno. Para un préstamo del USDA, es necesario esperar un año después de una quiebra del Capítulo 13. Este período de espera es el mismo si te liberan de la deuda que causó la quiebra o si se desestima. Los préstamos de la FHA y del VA solo exigen que un tribunal desestime el préstamo o te libere de la deuda antes de que solicites uno.

No hay normas vigentes que permanentemente te excluyan de obtener cierto tipo de préstamo porque hayas estado en quiebra. Siempre que cumplas el período de espera adecuado mencionado arriba, puedes solicitar cualquier tipo de préstamo después de haber estado en quiebra. Pero puedes calificar para algunos tipos de préstamos hipotecarios más fácil que con otros.

Por ejemplo, los períodos de espera para un préstamo de FHA son más breves que los otros tipos de préstamos. Y si tienes una quiebra del Capítulo 13, no hay ningún período de espera después de que un tribunal desestime la quiebra o te libere de la deuda que la causó.

Uno de los beneficios más importantes de obtener un préstamo de FHA después de una quiebra son sus requisitos de crédito más bajos. Incluso después de que un tribunal desestima la quiebra o te libera de la deuda, tu quiebra seguirá sin incidir negativamente tu puntuación de crédito. Una quiebra del Capítulo 7 permanecerá en tu historial de crédito durante 10 años, mientras que una del Capítulo 13 permanecerá ahí durante 7 años.

Durante este tiempo, tu puntuación de crédito será mucho más baja que antes de la quiebra. Pero con un préstamo de FHA puedes comprar una casa con una puntuación tan baja como de 580. Incluso podrías calificar para un préstamo con una puntuación tan baja como de 500 si tienes un down payment de al menos 10 %. Sin embargo, en Rocket Mortgage®, la puntuación de crédito mínima es de 580.

Ahora, veamos los pasos específicos que tendrás que seguir cuando solicites un préstamo.

Paso 1: Reparar tu crédito

Una quiebra en tu informe de crédito disminuye tu puntuación de crédito. Si tu puntuación es de 580 o menos, tendrás que tomarte un tiempo para reparar tu crédito para que puedas cumplir los requisitos de puntuación de crédito mínima del prestamista hipotecario.

Algunos pasos básicos que puedes seguir para comenzar a reconstruir tu crédito son:

Restablecer tu crédito. Una de las mejores formas para comenzar a restablecer tu crédito después de una quiebra según el Capítulo 7 o 13 es solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Cuando pides una tarjeta de crédito asegurada, entregas un depósito a la compañía que emite la tarjeta de crédito.

Ese depósito se vuelve tu línea de crédito. A partir de ahí, haces pagos a tu cuenta y pagas toda la deuda cada mes. Puedes obtener una tarjeta de crédito asegurada con una puntuación baja, incluso después de una quiebra.

Reducir la deuda. Dedica cualquier otro dinero en efectivo que tengas para el pago de la deuda después de que se termine la quiebra. Esto les muestra a los acreedores que hablas en serio en cuanto a cambiar tu situación financiera y aumentar tu puntuación de crédito con el tiempo. Disminuir tu nivel de deuda también puede ayudarte a calificar para una hipoteca.

Pagar todas las facturas a tiempo. La manera más rápida y fácil de aumentar y tu puntuación de crédito es hacer los pagos de la tarjeta de crédito y del préstamo a tiempo cada mes. Considera configurar pagos automáticos si tienes problemas para controlar las fechas de pago. La mayoría de las empresas que emiten tarjetas de crédito y préstamos tienen una función de pagos automáticos que resta automáticamente el pago mínimo el día que corresponde.

Paso 2: Escribir una carta de explicación de la quiebra

Cada vez que un prestamista emite una hipoteca asume un riesgo. Así que, cuando solicites un préstamo, el prestamista revisará con atención tus finanzas para asegurarse de que harás los pagos hipotecarios a tiempo cada mes.

Como es normal, una quiebra en el expediente financiero es una señal de advertencia importante. Puedes aumentar las posibilidades de obtener una hipoteca después de una quiebra escribiendo una carta de explicación. La carta de explicación le da al prestamista más información sobre la quiebra y por qué fue necesario que te declararas en quiebra.

Incluye toda la información de las circunstancias que te llevaron a declararte en quiebra y cómo ha cambiado tu vida financiera desde entonces. También se recomienda que expliques los pasos que has seguido para evitar una quiebra en el futuro, como pagar tus deudas y acumular un fondo de emergencia.

Una carta de explicación no es un requisito para obtener una hipoteca después de una quiebra, pero puede ayudar al prestamista a tener mucha más información sobre tu historia además de solo un conjunto de números. Incluye la carta con tu solicitud para la hipoteca cuando pidas una preaprobación.

Paso 3: Obtener la preaprobación

Después de que hayas pasado el período de espera y tus finanzas estén en orden, es momento de solicitar una preaprobación hipotecaria. Una preaprobación es la carta de un prestamista que te dice cuánto dinero puedes obtener de un préstamo hipotecario. Obtener una preaprobación es importante por dos razones:

• Primero, una carta de preaprobación te dice qué casas están dentro de tu presupuesto y te permite hacer más específica tu búsqueda de una propiedad.
• Segundo, una preaprobación les dice a los agentes de bienes raíces y a los vendedores que puedes garantizar el financiamiento que necesitas para comprar la casa para la que quieres ofertar. Esta puede ser una consideración importante sobre todo después de una quiebra.

Tu prestamista te pedirá algunos documentos financieros cuando solicites una preaprobación. Puedes obtener la preaprobación más rápido si ya tienes los documentos en orden antes de hacer la solicitud. Algunos documentos de los que es muy probable que el prestamista te pida que incluyas los dos últimos son:

• Formularios W-2
• Estados de cuentas
• Talones de pago

Recuerda que una preaprobación y una precalificación no son lo mismo. Generalmente, para las precalificaciones no se necesita una verificación de activos. Esto significa que con frecuencia tienen menos peso que una preaprobación. Asegúrate de obtener la preaprobación, no la precalificación.

Paso 4: Responder las preguntas del prestamista

Después de que presentas tu solicitud de preaprobación, el resto está en las manos del prestamista. El prestamista revisará tus ingresos, activos, deuda y crédito para ver si calificas para una hipoteca. Si pareces un buen candidato, el prestamista te enviará una carta de preaprobación. Puedes usar la carta para comenzar la compra de una casa.

Es posible que el prestamista tenga que comunicarse contigo para hacerte preguntas sobre alguna información de tu informe de crédito. Esto es muy frecuente después de una circunstancia financiera desfavorable como la quiebra. Sé sincero y responde las preguntas del prestamista rápidamente para aumentar tus posibilidades de obtener la aprobación.

Es posible obtener una hipoteca después de una quiebra. Sin embargo, la cantidad de tiempo que tengas que esperar después de que la quiebra se desestime o de que te liberen de la deuda depende del tipo de quiebra y el tipo de préstamo.

Supongamos que te declaras en quiebra según el Capítulo 7. Tendrás que esperar de 2 a 4 años dependiendo del tipo de préstamo. Para una quiebra según el Capítulo 13, podrías solicitar un préstamo inmediatamente o tener que esperar hasta cuatro años. Los préstamos de FHA son una excelente opción después de la quiebra porque te permiten comprar una casa con una puntuación de crédito baja.

Si tu puntuación de crédito es menor de 580 puntos, lo más recomendable es que te concentres en reestablecer tu crédito antes de que solicites una preaprobación.

Una vez que tu crédito mejore, escribe una carta de explicación con toda la información sobre la quiebra. Puedes solicitar una preaprobación de un préstamo después de que se venza tu período de espera. Ten lista tu documentación financiera y responde las preguntas del prestamista tan rápido como te sea posible para tener mejores posibilidades de obtener la aprobación.

¿Completaste tu período de espera después de la quiebra? ¿Te sientes preparado para comenzar la aventura de comprar una casa? Comienza ahora y solicita una hipoteca con nosotros hoy mismo.