Refinanciamiento con desembolso de efectivo vs. préstamo sobre el capital de la vivienda: ¿cuál es la diferencia?

Tu casa es una inversión, y el capital de tu vivienda es algo que puedes y deberías usar para lograr tus metas financieras. Los refinanciamientos con desembolso de efectivo y los préstamos sobre el capital de la vivienda son dos métodos para obtener efectivo del capital de tu casa, para fines como renovar tu casa, pagar la matrícula de tus hijos o consolidar una deuda. Analicemos las diferencias entre refinanciamientos con desembolso de efectivo y préstamos sobre el capital de la vivienda para que puedas elegir el indicado.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es una nueva primera hipoteca con una cantidad prestada mayor que la de la deuda que tienes por tu casa.

Puedes hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo si has tenido tu préstamo durante el tiempo suficiente como para acumular capital. Sin embargo, la mayoría de los propietarios de viviendas se dan cuenta de que pueden hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo cuando el valor de su vivienda aumenta. Si piensas que el valor de tu casa ha aumentado desde que la compraste, es posible que puedas hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

¿Cómo funciona un refinanciamiento con desembolso de efectivo?

Cuando haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo, reemplazas tu hipoteca vigente por una nueva. La cantidad del préstamo de la nueva hipoteca es mayor que la cantidad de tu deuda actual. En el cierre, recibirás la diferencia entre la cantidad del nuevo préstamo y el saldo de tu préstamo vigente (menos el capital que dejarás sobre tu vivienda y los costos y los cargos de cierre, por supuesto).

El dinero en efectivo que recibas de un refinanciamiento con desembolso de efectivo no tiene impuestos y puedes usarlo para lo que quieras. La mayoría de los propietarios de viviendas que hacen un refinanciamiento de este tipo destinan el dinero a renovaciones, pero el dinero es tuyo para usarlo como creas conveniente.

Por lo general, cuando haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo, no puedes obtener un préstamo por el valor total de la casa. Muchos tipos de préstamos requieren que dejes una parte del capital acumulado en la vivienda. Los préstamos de la FHA exigen que dejes un 15 % del capital, mientras que algunos préstamos convencionales exigen un 20 %. Los préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) son una excepción, ya que te permiten obtener un préstamo con desembolso de efectivo por el 100 % del valor de la casa.

Veamos un ejemplo. Tu casa vale $200,000 y debes $100,000 de tu hipoteca. Para retirar dinero en efectivo, debes dejar el 20 % del capital acumulado ($40,000) en la vivienda. Si quisieras refinanciar tu casa con un nuevo préstamo de $160,000, recibirías $60,000, menos los costos y los cargos de cierre.

Un préstamo sobre el capital de la vivienda es un segundo préstamo que te permite pedir dinero prestado sobre el capital acumulado de tu casa.

A diferencia del refinanciamiento con desembolso de efectivo, un préstamo sobre el capital de la vivienda no reemplaza la hipoteca que ya tienes. En cambio, es una segunda hipoteca con un pago aparte. Por este motivo, los préstamos sobre el capital de la vivienda suelen tener tasas de interés más altas que las primeras hipotecas. 

¿Cómo funciona un préstamo sobre el capital de la vivienda?

Con un préstamo sobre el capital de la vivienda, obtendrás un préstamo totalmente independiente de tu hipoteca. Esto significa que los términos del préstamo de tu hipoteca original no cambiarán. Después del cierre de tu préstamo sobre el capital de la vivienda, recibirás un pago total de tu prestamista, que se espera que devuelvas más adelante.

Con poca frecuencia, los prestamistas permitirán que obtengas un préstamo sobre el capital de la vivienda por el 100 % del capital. La cantidad máxima que puedes pedir prestado varía según el prestamista, pero por lo general oscila entre el 75 % y el 90 % del valor de la casa.

• Recibirás tu dinero de inmediato.Ya sea que elijas un refinanciamiento con desembolso de efectivo o un préstamo sobre el capital de la vivienda, recibirás un pago total en efectivo en el cierre. Puedes gastar el dinero en lo que sea que necesites.
• El préstamo se basa en el capital acumulado de tu vivienda.Ambos préstamos usan tu casa como garantía, lo que significa que las tasas de interés para refinanciamientos con desembolso de efectivo y préstamos sobre el capital de la vivienda pueden ser más bajas que las de otros tipos de préstamos.
• No puedes recibir el 100 % del capital acumulado de tu vivienda. La mayoría de los prestamistas y tipos de préstamos exigen que dejes una parte del capital en la vivienda.

• Los refinanciamientos con desembolso de efectivo son un primer préstamo, mientras que los préstamos sobre el capital de la vivienda son un segundo préstamo.Con los refinanciamientos con desembolso de efectivo, saldarás tu hipoteca vigente y obtendrás una nueva. Por otro lado, los préstamos sobre el capital de la vivienda son un préstamo independiente de tu hipoteca y agregan un segundo pago.
• Los refinanciamientos con desembolso de efectivo tienen mejores tasas de interés.Dado que los refinanciamientos con desembolso de efectivo son un primer préstamo (lo que significa que se pagarán primero en caso de quiebra o sentencia), suelen tener tasas de interés más bajas. 

Si tuvieras tasas de interés mucho más altas por refinanciar tu hipoteca, podría ser conveniente buscar otras opciones, como los préstamos sobre el capital de la vivienda. Sin embargo, un préstamo sobre el capital de la vivienda podría no valer la pena por su tasa de interés más alta. Es importante hacer cálculos para determinar si este tipo de préstamo es lo mejor para ti.

Si el valor de tu casa ha aumentado o has acumulado capital con el tiempo al pagar, un refinanciamiento con desembolso de efectivo podría ser conveniente para ti.

Estos refinanciamientos son una manera de obtener un préstamo con intereses muy bajos para pagar renovaciones, matrículas, consolidaciones de deudas u otros gastos. Si tienes gastos importantes para los que necesites un préstamo, un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una buena manera de cubrir estos gastos y pagar intereses bajos.

Aunque ambas opciones de préstamos te permiten pedir dinero prestado sobre el capital de tu vivienda y recibir el dinero de inmediato, el tipo de préstamo y las tasas de interés pueden hacer que una opción sea mejor que la otra.

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