¿Qué es el puntaje crediticio?

Mientras mayor sea tu puntaje crediticio, tendrás más ventajas cuando solicites una hipoteca. Analicemos cómo se calcula tu puntaje crediticio y qué significa para ti.

Tu puntaje crediticio es la representación de tu historial de crédito en números. Es un número de tres dígitos que expresa tu constancia para pagar deudas.

Tu puntaje crediticio se calcula según la información sobre ti que las tres agencias de crédito principales (Equifax, TransUnion® y Experian) obtienen de acreedores. Los acreedores pueden ser compañías a las que pediste un préstamo o a las que pagas. El prestamista de tu hipoteca o tu préstamo estudiantil, la compañía de tu tarjeta de crédito, tu arrendador y tu compañía de servicios públicos pueden enviar información a estas agencias sobre cómo pagas.

Tu puntaje crediticio se obtiene a partir de la información de tu informe de crédito. Los informes de crédito son resúmenes detallados sobre tu historial de préstamos. Incluyen tus cuentas de crédito anteriores y actuales y tu historial de pagos. Cuando solicitas un préstamo, tu prestamista usa tu informe y tu puntaje crediticio para decidir si te dará el préstamo. 

Hay muchos lugares en los que puedes averiguar tu puntaje crediticio. Es probable que descubras que el puntaje cambia según en dónde busques. Esto se debe a algunos motivos:

• Cada agencia tiene información distinta sobre ti, según los acreedores con los que trabajan y la información que estos les envían.
• Las agencias de crédito (y otras compañías que te dan un puntaje crediticio) usan distintos métodos para calcular tu puntaje. Estos cálculos se conocen como modelos de puntuación crediticia. Muchos bancos y prestamistas usan el puntaje FICO®, pero hay muchos otros modelos.

Tu puntaje crediticio está formado por diversos factores. Estos factores incluyen el historial de pagos, los tipos de créditos, los créditos nuevos, el uso del crédito y la antigüedad del historial crediticio.

Historial de pagos

Cuando un prestamista analiza tu informe de crédito, quiere verificar si pagas todas tus deudas a tiempo. Tu historial de pagos influye mucho sobre tu puntaje crediticio. Refleja tu constancia para saldar deudas y pagar de manera puntual. También muestra cuentas con mora y quiebras, sentencias y gravámenes. Un mal historial crediticio puede tener un efecto negativo considerable sobre tu puntaje crediticio.

Tipos de créditos

La diversidad de créditos es otro factor que se tiene en cuenta para tu puntaje crediticio. Una combinación de tipos de créditos puede afectar de manera positiva tu puntaje crediticio porque le indica a tu prestamista que puedes administrar bien distintos tipos de deudas. Tener una combinación de tipos de créditos (como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales, etc.) puede aumentar un poco tu puntaje.  

Créditos nuevos

Abrir muchas líneas de crédito nuevas en poco tiempo puede indicar a los acreedores que eres de alto riesgo. Cuantos menos créditos nuevos tengas en tu informe, mejor será para tu puntaje. La manera en la que consigues créditos tiene un pequeño impacto sobre tu puntaje crediticio general.

Uso del crédito 

El uso del crédito se refiere al porcentaje que usas del crédito que tienes. Para averiguar tu relación de uso del crédito, divide el total de tus deudas por el total de tu crédito disponible. Una relación de uso del crédito alta puede bajar tu puntaje crediticio; para los acreedores, es mejor que no alcances ni superes tu límite de crédito con frecuencia. Es importante mantener saldos bajos en tus tarjetas de crédito para mantener una relación de uso del crédito baja.

Antigüedad del historial crediticio

Si has hecho pagos constantes y puntuales a tus tarjetas de crédito durante muchos años, es más fácil saber si eres un prestatario confiable. Sin embargo, si solo pagas hace algunos meses, tu capacidad para saldar deudas no es tan evidente. Tener un historial crediticio prolongado suele ser mejor para tu puntaje crediticio.

La mayoría de las personas consideran que un “buen crédito” es un puntaje de 700 o más. Cuando presentas una solicitud para una hipoteca, el requisito de puntaje cambia según el prestamista y el tipo de préstamo que quieres. Abajo se detallan los puntajes crediticios mínimos para cada tipo de hipoteca.

Requisitos para préstamos convencionales 

Los préstamos convencionales ofrecen excelentes tasas de interés y opciones de down payments bajos. Intenta alcanzar un puntaje crediticio de 620 o más si buscas un préstamo convencional.

Requisitos para préstamos de la FHA

Para los préstamos de la FHA, que tienen el respaldo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), se exige un puntaje crediticio de al menos 580.

Requisitos para préstamos del VA

Si eres veterano de guerra o miembro en servicio activo, puedes obtener un préstamo del VA. El requisito de crédito para los préstamos del VA depende de tu prestamista; si usas Rocket Mortgage® de Quicken Loans®, necesitarás un puntaje crediticio mínimo de 620.

Requisitos para préstamos del USDA

Los préstamos del USDA son solo para casas en áreas rurales elegibles, según lo establece el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Para obtener un préstamo del USDA, necesitas un puntaje crediticio mínimo de 640 e ingresos familiares que no superen el 115 % de la mediana de los ingresos del área.

Verificar tu crédito es fácil: tienes derecho a recibir un informe de crédito gratis de las tres agencias de crédito principales una vez al año. Es una buena idea verificar tu informe de crédito todos los años para asegurarte de que no haya errores.

Nuestra compañía asociada, Rocket HQSM, puede ayudarte a controlar y entender tu perfil de crédito. Visita Rocket HQSM para ver tu informe de crédito de TransUnion® y obtener tu puntaje crediticio de VantageScore 3.0®.

Cómo mejorar tu puntaje crediticio

Si no tienes el puntaje crediticio que necesitas para obtener el préstamo que quieres, hay varios métodos para aumentar tu puntaje.

Paga a tiempo

Pagar tus facturas a tiempo es una de las maneras más simples de aumentar tu puntaje crediticio. Recuerda el vencimiento de tus facturas o establece pagos automáticos para asegurarte de siempre tenerlas al día. 

Reduce tus deudas 

Reducir tus deudas es otra manera de mejorar tu puntaje crediticio. Cuando pagas tus deudas, tu puntaje crediticio mejora porque tu relación de uso del crédito disminuye.

Haz una lista de tus deudas y planifica cómo saldarlas. Hay distintos métodos para hacerlo. Puedes reducir tus deudas rápido si pagas más del mínimo cada mes. Puedes encargarte de tus deudas más pequeñas para reducir la cantidad de facturas que pagas. También puedes centrarte en las deudas que tienen intereses más altos primero. Investiga un poco y haz los cálculos para saber qué método será mejor para ti.

Evita solicitar créditos

Por lo general, cuando solicitas un crédito, la verificación del crédito disminuye un poco tu puntaje. Si intentas aumentar tu puntaje crediticio, evita solicitar nuevos créditos, como préstamos y tarjetas de crédito.

Un buen puntaje crediticio te permitirá obtener los mejores términos y opciones para tu hipoteca.

Tu historial de pagos, los tipos de crédito, los créditos nuevos, tu uso del crédito y la antigüedad de tu historial crediticio son factores importantes que influyen en tu puntaje crediticio.

El puntaje crediticio que necesitarás para una hipoteca dependerá del tipo de préstamo que solicites. Puedes consultar tu puntaje crediticio a nuestra compañía asociada, Rocket HQSM. Si necesitas mejorar tu puntaje, hay varias cosas simples que puedes hacer para aumentarlo, como configurar pagos automáticos y evitar solicitar créditos.